--- title: "Prévoyance Auto‑Entrepreneur : droits, IJ, CIPAV… et comment bien choisir" slug: prevoyance-autoentrepreneur-droits-ij-cipav-et-comment-bien-choisir category: Prévoyance categorySlug: prevoyance description: "Auto entrepreneur : IJ max 65,84 €/jour en 2026, CIPAV invalidité décès, franchise 30 à 90 jours. Guide complet pour choisir votre prévoyance TNS." keywords: [prévoyance auto entrepreneur, indemnités journalières auto entrepreneur, prévoyance micro entrepreneur, CIPAV invalidité décès, prévoyance TNS, arrêt maladie auto entrepreneur] canonical: "https://www.france-epargne.fr/academy/prevoyance/prevoyance-autoentrepreneur-droits-ij-cipav-et-comment-bien-choisir" publishedAt: "2025-09-15T13:42:19.520Z" updatedAt: "2026-05-25T01:45:03.736Z" readingTimeMinutes: 17 --- # Prévoyance Auto‑Entrepreneur : droits, IJ, CIPAV… et comment bien choisir La **prévoyance auto entrepreneur** protège vos revenus lorsque vous ne pouvez plus exercer votre activité. En 2026, les **indemnités journalières (IJ)** versées par la Sécurité sociale atteignent au maximum **65,84 € brut par jour**, soit 1/730e de votre revenu d'activité annuel moyen plafonné à 3 fois le PASS (source : ameli.fr, barème 2026). Pour un micro entrepreneur dont le chiffre d'affaires net après abattement dépasse rarement 30 000 € par an, cela représente environ **41 € par jour**, insuffisant pour couvrir charges fixes et dépenses courantes. Un contrat de prévoyance complémentaire comble cet écart en versant des indemnités supplémentaires, une rente en cas d'invalidité et un capital en cas de décès. > **À retenir :** > > - IJ maximales en 2026 : **65,84 € brut/jour** (PASS 2026 = 48 060 €, source : Urssaf) > - Seuil plancher : si votre RAAM est inférieur à **4 806 €**, vos IJ tombent à **0 €** > - Délai de carence : **3 jours** (IJ versées à partir du 4e jour d'arrêt) > - La prévoyance n'est **pas obligatoire** mais reste **fortement recommandée** pour tout indépendant > - Cotisations mensuelles : de **20 € à 180 €** selon les garanties et la franchise choisies ## Prévoyance et mutuelle : deux protections distinctes La confusion entre prévoyance et mutuelle reste fréquente chez les auto entrepreneurs. Ces deux couvertures répondent à des risques fondamentalement différents. La **mutuelle** (complémentaire santé) rembourse les **frais médicaux** : consultations, pharmacie, hospitalisation, soins dentaires et optiques. Elle réduit le reste à charge après intervention de l'Assurance Maladie. La **prévoyance**, en revanche, compense la **perte de revenus**. Elle intervient dans trois situations précises : l'**arrêt de travail** (versement d'indemnités journalières), l'**invalidité** (rente mensuelle) et le **décès** (capital et/ou rente versés aux proches). Critère Mutuelle Prévoyance **Objet** Remboursement des soins Compensation de revenus **Risques couverts** Maladie, dentaire, optique Arrêt de travail, invalidité, décès **Versement** Remboursement de frais Indemnités, rentes, capital **Obligatoire** Non (TNS) Non (TNS) **Bénéficiaire** L'assuré L'assuré et ses ayants droit Les deux protections sont **complémentaires** : la mutuelle limite vos dépenses de santé, la prévoyance maintient votre niveau de vie et protège votre famille. Pour approfondir cette distinction, consultez notre [guide prévoyance vs mutuelle](/academy/prevoyance/prevoyance-vs-mutuelle-differences-choix-selon-votre-profil-et-nouveautes). ## Vos droits aux indemnités journalières en 2026 Le socle légal de protection des auto entrepreneurs repose sur les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale en cas d'arrêt maladie ou d'accident. Depuis le 1er janvier 2026, le **plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS)** s'établit à **48 060 €** (source : [Service Public](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/actualites/A15386)), soit une hausse de 2 % par rapport à 2025. ### Calcul des IJ pour les artisans et commerçants Le montant de vos IJ correspond à **1/730e** de votre **revenu d'activité annuel moyen (RAAM)** calculé sur les **3 dernières années civiles**. Ce RAAM est plafonné à **3 fois le PASS**, soit **144 180 €** en 2026 (source : [ameli.fr](https://www.ameli.fr/assure/remboursements/indemnites-journalieres-maladie-maternite-paternite/arret-maladie-artisans-commercants)). **Barème 2026 des IJ auto entrepreneur :** Situation Montant IJ brut/jour RAAM au plafond (≥ 48 060 €) **65,84 €** RAAM de 30 000 € **41,10 €** RAAM de 20 000 € **27,40 €** RAAM de 10 000 € **13,70 €** RAAM inférieur à 4 806 € **0 €** (aucun droit) **Trois conditions d'accès** doivent être réunies : une affiliation d'au moins **12 mois** à la Sécurité sociale, des **cotisations à jour**, et un RAAM supérieur ou égal à **10 % du PASS moyen** des 3 dernières années (soit 4 806 € en 2026). Le délai de carence est de **3 jours** : les IJ sont versées à partir du 4e jour d'arrêt. ### Particularité du revenu en micro entreprise En tant que micro entrepreneur, votre **revenu annuel** n'est pas votre chiffre d'affaires brut. L'Urssaf applique un **abattement forfaitaire** selon votre activité : Type d'activité Abattement CA brut pour 20 000 € de revenu Vente de marchandises (BIC) 71 % 68 966 € Prestations de services (BIC) 50 % 40 000 € Activités libérales (BNC) 34 % 30 303 € Un prestataire de services BNC déclarant 45 000 € de chiffre d'affaires obtient un revenu net fiscal de **29 700 €** (45 000 × 0,66), soit des IJ de **40,68 €/jour**. À raison de 30 jours d'arrêt, cela représente **1 220 €**, un montant souvent insuffisant pour couvrir loyer, charges et cotisations. ### Évaluez votre besoin en prévoyance Simulez vos droits aux indemnités journalières et identifiez les lacunes de votre protection. [Faire ma simulation](/comparateurs/prevoyance) ## Le régime CIPAV : invalidité et décès obligatoires Les professionnels libéraux affiliés à la **CIPAV** (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse) bénéficient d'un **régime invalidité et décès obligatoire** financé par une cotisation égale à **0,50 % du revenu** (source : [La Cipav](https://www.lacipav.fr/prevoyance)). ### Montants des prestations CIPAV en 2026 Prestation Part forfaitaire Part proportionnelle **Capital décès** 15 % du PASS = **7 209 €** Nombre total de points × 3,01 € **Pension d'invalidité** (annuelle) 5 % du PASS = **2 403 €** 1/3 des points × 3,01 € **Rente de conjoint** (annuelle) 1,5 % du PASS = **720,90 €** 1/10e des points × 3,01 € **Rente d'enfant** (annuelle) 1,5 % du PASS = **720,90 €** 1/10e des points × 3,01 € Les points de prévoyance sont calculés en divisant votre cotisation annuelle par la **valeur d'achat du point** (0,013 € en 2026), puis multipliés par la **valeur de service** (3,01 € en 2026). En cas de décès accidentel, le nombre de points est majoré de **5 000 points** (source : [La Cipav, capital décès](https://www.lacipav.fr/capital-deces)). La rente d'enfant est versée jusqu'aux **21 ans** de l'enfant (25 ans en cas de poursuite d'études). Ce socle CIPAV constitue un filet minimal. Un capital décès de 7 209 € ne couvre que quelques mois de charges familiales, et la pension d'invalidité forfaitaire de 2 403 € par an représente **200 € par mois**. La souscription d'une [prévoyance TNS complémentaire](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-comparatif-le-guide-clair-pour-bien-choisir) reste indispensable pour les professions libérales CIPAV. ## Pourquoi souscrire une prévoyance complémentaire L'objectif d'un contrat de prévoyance est d'atteindre votre **net cible**, généralement fixé entre **75 % et 90 %** de votre revenu net habituel. Ce net cible se calcule en additionnant vos IJ légales, l'éventuel maintien de revenus (si vous avez une structure), et les indemnités versées par votre contrat de prévoyance. ### Les cinq paramètres à calibrer **1\. Le montant des indemnités journalières (ITT)** Calculez la différence entre votre net cible et vos droits légaux. Un prestataire BNC gagnant 3 000 € net par mois, visant 80 % de maintien (2 400 €), et percevant 41 €/jour d'IJ légales (1 230 €/mois), a besoin d'une ITT complémentaire de **1 170 €/mois**, soit environ **39 €/jour**. **2\. La franchise (délai de carence du contrat)** La franchise détermine le nombre de jours entre le début de l'arrêt et le premier versement. Plus elle est longue, plus la cotisation mensuelle diminue : Franchise Impact sur la prime Trésorerie requise 15 jours Prime la plus élevée Minimale 30 jours Réduction de 15 à 20 % 1 mois de charges 60 jours Réduction de 30 à 40 % 2 mois de charges 90 jours Réduction de 40 à 50 % 3 mois de charges **3\. L'invalidité** Vérifiez la **définition retenue** par le contrat : invalidité professionnelle (incapacité d'exercer votre métier spécifique) ou invalidité toutes professions (incapacité d'exercer toute activité). La première offre une protection plus large. Vérifiez également le barème (taux d'invalidité minimum pour déclencher la garantie) et l'**indexation** des rentes sur l'inflation. **4\. Le capital décès** Un capital de **3 à 5 ans de revenus** constitue la recommandation standard. Pour un revenu de 36 000 € par an, prévoyez un capital de 108 000 € à 180 000 €. Si vous avez des enfants, ajoutez une **rente éducation** versée jusqu'à la fin de leurs études. **5\. Les exclusions et délais de carence** Lisez attentivement les clauses d'exclusion : pathologies dorsales et psychologiques, sports à risque, affections préexistantes. Certains contrats imposent un **délai de carence** de 3 à 12 mois après la souscription, pendant lequel les garanties ne s'appliquent pas. Pour en savoir plus sur les options sans questionnaire médical, consultez notre article sur la [prévoyance TNS sans questionnaire médical](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-sans-questionnaire-medical-mythe-realites-et-bonnes-options). ## Combien coûte une prévoyance auto entrepreneur en 2026 Les tarifs varient selon l'âge, le métier, le niveau de garanties et la franchise. Voici les fourchettes observées en 2026 pour un auto entrepreneur sans pathologie déclarée (source : comparatifs Portail Auto Entrepreneur, Coover, Independant.io, mars 2026). Niveau Franchise ITT/jour Invalidité Décès Cotisation/mois **Entrée de gamme** 60 à 90 j 30 à 40 € Basique Plancher **20 à 50 €** **Standard** 30 à 60 j 40 à 60 € Renforcée Confort **50 à 100 €** **Premium** 15 à 30 j 60 à 100 € Forte, indexée Capital + rente éducation **100 à 180 €** Les assureurs les plus cités pour la prévoyance auto entrepreneur en 2026 sont **Abeille Assurances**, **April**, **Hodeva** et **Stello** (à partir de 30 €/mois pour une couverture de base). Pour un comparatif détaillé des tarifs TNS, consultez notre [analyse des prix de la prévoyance TNS](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-tarifs-combien-ca-coute-vraiment). ## Méthode en 7 étapes pour dimensionner votre prévoyance Cette méthode permet de chiffrer précisément votre besoin en moins de 10 minutes. 1. **Fixez votre net cible** : déterminez le pourcentage de votre revenu net que vous souhaitez maintenir (75 %, 80 % ou 90 %) 2. **Calculez vos IJ légales** : appliquez la formule RAAM/730 en vérifiant que votre RAAM dépasse le seuil de 4 806 € 3. **Identifiez l'écart** : soustrayez vos IJ légales mensualisées (IJ × 30) de votre net cible. C'est le montant d'ITT à assurer 4. **Choisissez votre franchise** : alignez la sur votre trésorerie disponible (30 jours si trésorerie serrée, 60 à 90 jours si confortable) 5. **Paramétrez l'invalidité** : privilégiez la définition professionnelle, un barème à partir de 15 % ou 33 %, et une rente indexée 6. **Dimensionnez le capital décès** : 3 à 5 ans de revenus, plus une rente éducation si vous avez des enfants 7. **Comparez 2 à 3 devis à garanties identiques** : mêmes montants d'ITT, même franchise, même définition d'invalidité. Le prix seul ne suffit pas, comparez la **protection par euro de cotisation** > **À retenir :** comparer des devis avec des franchises ou des définitions d'invalidité différentes revient à comparer des produits incomparables. Harmonisez les paramètres avant de confronter les prix. ### Simulateur prévoyance TNS Calculez précisément vos droits RAAM et dimensionnez votre couverture en tant que travailleur non salarié. [Lancer le simulateur](/simulateurs/prevoyance-tns) ## Quel profil, quelle stratégie de prévoyance Chaque situation professionnelle appelle un calibrage différent. Voici les recommandations par profil type. ### Début d'activité (première année) Privilégiez un contrat **standard** avec une franchise de **60 jours** pour limiter la cotisation mensuelle. À mesure que votre trésorerie se stabilise, réduisez la franchise à 30 jours pour une couverture plus rapide. L'ITT doit couvrir au minimum vos **charges fixes** (loyer, cotisations Urssaf, abonnements professionnels). ### Artisan ou commerçant L'ITT doit couvrir non seulement vos charges personnelles mais aussi vos **charges professionnelles** (local, stock, véhicule). Certains contrats proposent une option **frais professionnels** qui indemnise spécifiquement ces dépenses. Adaptez la franchise à la **saisonnalité** de votre activité : un commerçant dont le CA culmine en décembre a intérêt à prévoir une franchise courte pour cette période. ### Profession libérale (CIPAV) Le socle CIPAV couvre partiellement l'invalidité et le décès, mais pas du tout l'arrêt de travail au quotidien. Concentrez votre contrat sur une **ITT solide** et une **invalidité professionnelle** avec rente indexée. Complétez le capital décès CIPAV (7 209 € forfaitaires en 2026) par un capital significatif, au minimum **100 000 €**. Retrouvez notre [guide complet de la prévoyance](/academy/prevoyance/prevoyance-definition-garanties-obligations-et-choix-guide-complet) pour approfondir les mécanismes de chaque garantie. ## Fiscalité : déduction Madelin et micro entreprise La **loi Madelin** permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable, dans la limite de **3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS** (soit un plancher de 3 364,20 € en 2026), sans dépasser **3 % de 8 fois le PASS** (11 534,40 € en 2026) (source : [impots.gouv.fr](https://www.impots.gouv.fr/particulier/questions/je-cotise-un-contrat-madelin-quel-est-mon-avantage-fiscal)). **Le micro entrepreneur ne bénéficie pas de la déduction Madelin.** Le régime micro applique déjà un abattement forfaitaire sur le chiffre d'affaires (34 %, 50 % ou 71 % selon l'activité). Il est impossible de cumuler cet abattement avec une déduction spécifique des cotisations de prévoyance (source : [assurance-microentrepreneur.com](https://www.assurance-microentrepreneur.com/madelin/)). Si vos **charges réelles** (prévoyance, mutuelle, loyer professionnel, matériel) dépassent le montant de l'abattement forfaitaire, le passage au **régime réel** peut s'avérer plus avantageux. Dans ce cas, vous pourrez déduire vos cotisations Madelin et réduire votre base imposable. Faites réaliser une simulation par un expert comptable avant de changer de régime. Pour comprendre les règles de déduction en détail, consultez notre article sur la [prévoyance TNS Madelin](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-madelin-regles-calculs-de-deduction-exemples-et-methode-de-choix). ## Les erreurs qui coûtent cher aux auto entrepreneurs Cinq erreurs reviennent systématiquement lors de la souscription d'une prévoyance par des auto entrepreneurs. **Confondre mutuelle et prévoyance.** La mutuelle ne verse aucune indemnité en cas d'arrêt de travail. Un auto entrepreneur qui possède uniquement une mutuelle se retrouve sans revenu dès le premier jour d'incapacité. **Sous estimer la durée de la franchise.** Une franchise de 90 jours signifie trois mois sans aucun versement. Si votre trésorerie ne couvre pas cette période, une franchise plus courte (30 jours) est préférable, même si la cotisation augmente de 30 à 40 %. **Ignorer les exclusions contractuelles.** Les pathologies dorsales (lombalgies, hernies discales) et les troubles psychologiques (burn out, dépression) sont exclus ou limités dans de nombreux contrats. Pour un métier physique (artisan, coach sportif), vérifiez que le dos est couvert. **Négliger l'indexation des rentes.** Une rente d'invalidité de 1 500 € par mois non indexée perd **20 % de pouvoir d'achat en 10 ans** avec une inflation annuelle de 2 %. Exigez une clause d'indexation sur l'inflation ou sur le PASS. **Comparer des devis non équivalents.** Un contrat à 40 €/mois avec franchise de 90 jours et invalidité toutes professions n'est pas comparable à un contrat à 60 €/mois avec franchise de 30 jours et invalidité professionnelle. Harmonisez les paramètres (même ITT, même franchise, même définition d'invalidité) avant de confronter les prix. ### Votre protection est-elle suffisante ? Nos experts évaluent vos garanties actuelles et identifient les écarts de couverture à combler. [Être rappelé sous 6h](/contact) ## FAQ : Prévoyance auto entrepreneur ### Quel est le montant maximum des IJ pour un auto entrepreneur en 2026 ? Le montant maximum des indemnités journalières pour un auto entrepreneur artisan ou commerçant est de **65,84 € brut par jour** en 2026 (source : ameli.fr, barème au 1er janvier 2026). Ce plafond s'applique lorsque le revenu d'activité annuel moyen (RAAM) des 3 dernières années atteint ou dépasse le PASS de 48 060 €. Pour les professions libérales affiliées à la CIPAV, le plafond est de **197,50 € par jour**. ### Que se passe t il si mon revenu est trop faible pour toucher des IJ ? Si votre RAAM est inférieur à **4 806 €** en 2026 (soit 10 % du PASS), vous ne percevez **aucune indemnité journalière** de la Sécurité sociale. C'est le cas de nombreux auto entrepreneurs en début d'activité ou à temps partiel. Dans cette situation, seul un contrat de prévoyance privé peut vous garantir un revenu en cas d'arrêt. ### La prévoyance est elle obligatoire pour un auto entrepreneur ? Non, la prévoyance complémentaire n'est pas obligatoire pour les auto entrepreneurs. Seules les cotisations sociales de base (qui financent les IJ et, pour la CIPAV, le régime invalidité et décès) sont obligatoires. La souscription d'un contrat de prévoyance reste un choix personnel, mais elle est fortement recommandée par les organismes professionnels et les experts patrimoniaux. ### Quelle franchise choisir pour ma prévoyance ? Le choix de la franchise dépend directement de votre **trésorerie disponible**. Si vous disposez de moins de 2 mois d'avance, optez pour une franchise de **30 jours** (cotisation plus élevée mais couverture rapide). Avec 3 mois ou plus de trésorerie, une franchise de **60 à 90 jours** réduit significativement votre cotisation mensuelle (de 30 à 50 %). ### Puis je déduire mes cotisations de prévoyance en micro entreprise ? Non. Le régime de la micro entreprise applique un abattement forfaitaire sur le chiffre d'affaires et ne permet pas de déductions supplémentaires. La déduction Madelin est réservée aux TNS imposés au **régime réel**. Si vos charges réelles dépassent l'abattement forfaitaire, étudiez l'opportunité d'un passage au régime réel avec un expert comptable. ### Quelle est la différence entre la CIPAV et le régime général pour la prévoyance ? Les auto entrepreneurs artisans et commerçants relèvent du **régime général** de la Sécurité sociale et bénéficient uniquement des IJ maladie. Les professions libérales affiliées à la **CIPAV** disposent en plus d'un régime obligatoire **invalidité et décès** (capital, pension d'invalidité, rentes de conjoint et d'enfant) financé par une cotisation de 0,50 % du revenu. En revanche, les IJ des professions libérales CIPAV suivent un barème distinct, avec un plafond de 197,50 €/jour en 2026. ## Comment French Vest Vous Accompagne French Vest accompagne les auto entrepreneurs et les travailleurs indépendants dans le choix de leur prévoyance avec une approche personnalisée. Nos conseillers spécialisés en protection sociale des TNS analysent votre situation (activité, revenus, charges, situation familiale) et dimensionnent les garanties à votre juste besoin. Notre méthode repose sur trois piliers : le **diagnostic précis** de votre écart de protection (entre vos droits légaux et votre net cible), la **comparaison objective** de plusieurs contrats à garanties identiques, et l'**accompagnement dans la durée** pour ajuster votre couverture à mesure que votre activité évolue. Utilisez nos [simulateurs](/simulateurs) pour estimer votre besoin en prévoyance, ou prenez rendez vous avec un conseiller pour un diagnostic complet. ## Conclusion La prévoyance reste le maillon essentiel de la protection financière de tout auto entrepreneur. Avec des IJ plafonnées à 65,84 €/jour et un seuil plancher qui exclut les revenus les plus modestes, les droits légaux ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie en cas d'arrêt prolongé. Que vous releviez du régime général ou de la CIPAV, un contrat de prévoyance complémentaire calibré sur votre net cible (75 à 90 % du revenu habituel) constitue un investissement prioritaire, avant même l'épargne ou les placements. Comparez les offres à garanties identiques, vérifiez les exclusions et l'indexation, et ajustez la franchise à votre trésorerie. * * * **À lire également :** - [Prévoyance : définition, garanties et guide pour bien choisir](/academy/prevoyance/prevoyance-definition-garanties-obligations-et-choix-guide-complet) - [Prévoyance TNS : comparatif, critères et prix](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-comparatif-le-guide-clair-pour-bien-choisir) - [Prévoyance TNS Madelin : déduction fiscale et méthode de choix](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-madelin-regles-calculs-de-deduction-exemples-et-methode-de-choix) - [Prévoyance vs Mutuelle : différences et guide de choix](/academy/prevoyance/prevoyance-vs-mutuelle-differences-choix-selon-votre-profil-et-nouveautes) - [Prévoyance TNS : tarifs et prix réels](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-tarifs-combien-ca-coute-vraiment) - [Prévoyance TNS sans questionnaire médical](/academy/prevoyance/prevoyance-tns-sans-questionnaire-medical-mythe-realites-et-bonnes-options) **Sources :** - [Ameli.fr : Arrêt de travail artisan/commerçant, IJ 2026](https://www.ameli.fr/assure/remboursements/indemnites-journalieres-maladie-maternite-paternite/arret-maladie-artisans-commercants) - [Service Public : PASS 2026](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/actualites/A15386) - [Urssaf : Plafond annuel de la Sécurité sociale 2026](https://www.urssaf.fr/accueil/actualites/plafond-annuel-securite-sociale.html) - [La Cipav : Capital décès 2026](https://www.lacipav.fr/capital-deces) - [La Cipav : Pension d'invalidité](https://www.lacipav.fr/pension-invalidite) - [La Cipav : Régime prévoyance](https://www.lacipav.fr/prevoyance) - [Impots.gouv.fr : Avantage fiscal Madelin](https://www.impots.gouv.fr/particulier/questions/je-cotise-un-contrat-madelin-quel-est-mon-avantage-fiscal) - [Bpifrance Création : Micro entrepreneurs 2026](https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/micro-entreprise-regime-auto-entrepreneur/lessentiel-ce-regime/micro-entrepreneurs-ou)